Un socio o responsable financiero de una empresa suele cometer una serie de errores a la hora de solicitar un crédito a su entidad financiera de referencia y, en la mayor parte de las ocasiones, no es consciente de ello por no ser tan obvios.
Esos errores implican una denegación que, a menudo, no es esperada porque se trata de empresas con cierta salud financiera: empresas con ventas crecientes, ebitda positivo, moderadamente endeudadas...
La primera causa de denegación es la incoherencia en la finalidad. Por ejemplo, una empresa solicita préstamos para financiar su circulante porque quieren tener a modo de colchón, "préstamos seguridad". Los préstamos deben financiar activos fijos y/o capex. Otro ejemplo, una empresa exportadora decide financiar sus necesidades de circulante con cuentas de crédito cuando tiene la opción de anticipar sus cobros con líneas de prefinanciacion de exportaciones o factoring.
El sector de actividad en el que compite la solicitante de crédito está en el foco de la entidad financiera porque considera que está especialmente afectado por la coyuntura económica o porque dicha entidad tiene una excesiva exposición de crédito a este sector.
Hay actividades que, por riesgo reputacional, no son susceptibles de ser financiadas por determinadas entidades bancarias.
Todo empresario, emprendedor o directivo, debe saber qué socios son sus compañeros de viaje porque si existen empresas gestionadas por dichos socios que han dejado morosidad en su historial, el crédito estará cerrado para la nueva joint venture o UTE.
Hay determinados proyectos que no se financian porque se considera que el riesgo país es muy elevado o la estructura financiera de éste no es la correcta al analizar su cash flow o su apalancamiento.
En ocasiones la apuesta financiera de los socios es escasa puesto que, en la inversión a financiar, su aportación de fondos propios es insuficiente. Una entidad considera que es un socio financiero que no debe apostar más que la propia empresa.
La evolución de ventas y resultados es muy favorable pero tiene "todos los huevos en la misma cesta", o lo que es lo mismo, depende de pocos contratos o clientes.
Los socios se niegan a avalar determinadas operaciones porque consideran que su prestigio y know how es suficiente para conceder la financiación. Esa falta de compromiso no es visto con buenos ojos por la entidad bancaria.
La gestión financiera de la empresa no es profesional y se observa cierta improvisación y falta de planificación de su tesorería.
y aún hay más....
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