A la hora de analizar una operación de crédito, la información que recaba un analista es interna y externa. En este post nos vamos a centrar en la externa.
Cirbe: se trata de una herramienta imprescindible en el análisis de riesgo. Las entidades financieras informan mensualmente de los riesgos contraídos y de sus titulares. Puede ser directo (propio del titular) o indirecto (operación a favor de un tercero avalada por el cliente). Distingue entre financiero, comercial, avales y otros (confirming). El financiero corresponde a cuentas de crédito y préstamos y, en algunas entidades, también se informa de líneas comex (financiación import y export). El comercial obedece a descuento comercial y factoring con recurso. Comentar que esta información se contrasta con la relación de bancos y posiciones facilitada por el cliente. En ocasiones no coinciden ambas informaciones por la disparidad en la manera de declarar esta información por parte de las distintas entidades. Deuda impagada a partir de 90 días se informa en Cirbe como morosa.
RAI: fichero de morosidad que incluye información de deudas impagadas > 300 euros recogidas en documentos ejecutivos judicialmente como letras, pagarés y cheques. Contiene la información de impagados con antigüedad igual o inferior a 30 meses hasta la fecha actual. Las entidades deben ordenar la baja del RAI en el momento que haya constancia del pago.
Asnef : base de datos parecida al RAI. Su objetivo es informar a las entidades autorizadas sobre la situación de morosidad de una persona física o jurídica. Facilita información sobre deuda impagada desde descubiertos, cuotas de préstamos, recibos de telefonía,...
Experian: recoge deudas vencidas y exigibles, deudas con requerimiento de pago, deuda con morosidad >90 días o con reclamación judicial, saldos morosos > 100 euros.
Incidencias judiciales: recoge procedimientos judiciales y deudas con Organismos Oficiales. Los casos más habituales son embargos de la Tesorería de la Seguridad Social, con AEAT y multas de tráfico.
Su uso es confidencial y reservado por lo que queda prohibido divulgar esta información a terceros.
Cirbe: se trata de una herramienta imprescindible en el análisis de riesgo. Las entidades financieras informan mensualmente de los riesgos contraídos y de sus titulares. Puede ser directo (propio del titular) o indirecto (operación a favor de un tercero avalada por el cliente). Distingue entre financiero, comercial, avales y otros (confirming). El financiero corresponde a cuentas de crédito y préstamos y, en algunas entidades, también se informa de líneas comex (financiación import y export). El comercial obedece a descuento comercial y factoring con recurso. Comentar que esta información se contrasta con la relación de bancos y posiciones facilitada por el cliente. En ocasiones no coinciden ambas informaciones por la disparidad en la manera de declarar esta información por parte de las distintas entidades. Deuda impagada a partir de 90 días se informa en Cirbe como morosa.
RAI: fichero de morosidad que incluye información de deudas impagadas > 300 euros recogidas en documentos ejecutivos judicialmente como letras, pagarés y cheques. Contiene la información de impagados con antigüedad igual o inferior a 30 meses hasta la fecha actual. Las entidades deben ordenar la baja del RAI en el momento que haya constancia del pago.
Asnef : base de datos parecida al RAI. Su objetivo es informar a las entidades autorizadas sobre la situación de morosidad de una persona física o jurídica. Facilita información sobre deuda impagada desde descubiertos, cuotas de préstamos, recibos de telefonía,...
Experian: recoge deudas vencidas y exigibles, deudas con requerimiento de pago, deuda con morosidad >90 días o con reclamación judicial, saldos morosos > 100 euros.
Incidencias judiciales: recoge procedimientos judiciales y deudas con Organismos Oficiales. Los casos más habituales son embargos de la Tesorería de la Seguridad Social, con AEAT y multas de tráfico.
Su uso es confidencial y reservado por lo que queda prohibido divulgar esta información a terceros.
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